На сегодняшний день банки России предлагают ипотечное кредитование сроком до 13 лет. Естественно каждый заемщик может подобрать для себя банк с наиболее лояльными условиями. Самый главный фактор, на который стоит обращать внимания при выборе банка, это величина его процентной ставки.

    Обратите особое внимание на требования и условия, которые выдвигает банк. Это могут быть: возрастное ограничение, стаж работы, регистрация, хорошая кредитная история.

    Подробно изучите пакет документов. Уточните, по какой форме необхадимо предоставлять справки. Бывает две формы: форма банка и стандартная НДФЛ.

    Немаловажным фактором является качество и комфорт обслуживания.

    Сегодня часто выбор идет в пользу молодых банков, так они предлагают очень привлекательные условия для пополнения своей базы клиентов. Но кто-то предпочитает сотрудничать только с крупными и устоявшимися банками.

    Каждый желающий оформить ипотеку должен сам выбрать кредитное учреждение. Во избежание неприятностей, заранее подробно изучите все условия.

    Риск связанный с кредитованием при ипотеке

    Несвоевременная выплата или полный отказ от выплаты денежных средств по ипотеке является кредитным риском. Изменение процентных ставок вследствие инфляции или отсутствие дохода от ипотеки для кредитора означают потери.

    А вот изменение валютного курса напрямую влияет на заемщика. Это происходит от того, что все обязательства по ипотеки рассчитываются исходя из курса доллара или евро, а выплаты производится в рублях. Так же к риску относится непредвиденная потеря работы. Вследствие потери работы заемщик не имеет доходов, а значит, не может своевременно или вовсе погасить кредит. Есть риск и в утрате или повреждения имущества. Чтобы этого избежать следует застраховать хотя бы главные виды рисков.

    Выбираем оптимальный срок для ипотеки

    Российские банки предоставляют большой выбор кредитов на приобретение квартиры или дома. Каждый заемщик должен сам определиться со сроком вне зависимости от условий кредитования.

    Существует два вида ипотечного кредита. Краткосрочный на несколько месяцев и долгосрочный до 30 лет.

    Выплаты необходимо осуществлять каждый месяц. Поэтому чтобы срок был оптимальным, выберите ежемесячную сумму и от нее рассчитайте полный срок.

    Для более менее комфортной жизни сумма не должна превышать 40% вашей ежемесячной зарплаты. При выборе срока ипотеки обязательно следует учитывать непредвиденные ситуации (болезнь, увольнение), ведь это может существенно отразиться на выплатах.

    Кредиторы неохотно идут навстречу заемщикам, которые хотят взять кредит на короткий срок и будут отдавать 90% зарплаты. Ведь в случаи любой неприятности они сразу попадут в число неплатежеспособных клиентов. Намного лояльней относятся к длительным срокам, так как ежемесячная выплата меньше.

    Что понадобится для оформления ипотечного кредита.

    В выбранный заранее банк подается заявление и дополнительные документы, требуемые банком, обычно они имеют стандартную форму. Срок рассмотрения вашего заявления составляет  до нескольких недель.

    После положительного ответа, следует заняться поиском жилья, которое будет соответствовать ипотечным условиям банка. На это дается пару месяцев. За это время следует собрать документы, которые понадобятся для оценки и приобретения жилья.

    Перечень необходимых документов:

    • справка, подтверждающая права на жилье и его продажу от продавца;
    • выписка из домовой книги или справка о регистрации;
    • от коммунальной службы что не задолженности по оплате коммунальных услуг и стоимости жилья;
    • выписка, выданная Росреестром, о правах на ипотечное жилье;
    • одобрение от органов попечительства, в случаи, если есть права детей на отчуждаемое жилье.

    Составляйте правильно ипотечный договор

    Ипотечный договор, как и другие похожие документы должны составляться на основе гражданских и правовых аспектов. На момент подписания договора обязательно должны присутствовать обе стороны залогодержатель и залогодатель. Бывают случаи,  когда гарантом заемщика может выступать человек не причастный к ипотеке.

    Договор ипотечного кредита обязан выражаться в письменном виде.

    Иных добавочных требований не предъявляется. Подписи должны ставиться лично. Затем документ направляется в государственные учреждения и там регистрируется. Если договор не проходит процедуру регистрации, он будет считаться недействительным. Только после того как он будет учтен и систематизирован, договору присваивается статус действующего и законного.

    Так же если во время подписания или регистрации есть несоблюдение тех или иных норм, ипотечный договор признается недействительным.

    Что делать после одобрения заявки на ипотечный кредит?

    После того как сотрудниками банка будет одобрена ваша заявка на ипотечный кредит, вы обязаны отыскать подходящую квартиру, которая соответствует условиям банка. Так же вам потребуется оценить приобретаемую недвижимость и найти страховую организацию, на все это дается срок три месяца.

    Если по истечению этого срока вы не закончили все действия, то существует возможность продления заявки на ипотечный кредит. В этом случаи риск с получением кредита повышается. Так как платежность заемщика может существенно измениться. Соответственно банк имеет право внести изменения в кредитные условия, за то время пока длится продление заявки.

    В случаи если банк отказал клиенту в продлении, то заемщик может обратиться в другое финансовое заведение.

    Страхованием лучше заниматься самостоятельно

    Возьмем в качестве примера среднестатистическую сумму кредита по г. Москвы 6 000 000.

    Если хотите сэкономить, то страхованием предмета залога лучше заняться самому. В большинстве случаев во время оформления кредита, банк предлагает несколько страховых компаний (обычно у него их 10-12), с которыми они сотрудничают. Тарифы у всех этих компаниях могут очень сильно отличаться иногда даже до 40%.  Поэтому, если условие комплексного страхования достигнет 2% от всей суммы кредита, вы сможете сэкономить порядка 0.8% на страховании. В денежном эквиваленте это составит около 48 тысяч рублей в год или 1 миллион 440 тысяч за 30 лет, это в том случаи, если вы самостоятельно выберете страховую компанию.

    Ипотечные программы банков весьма разнообразны  с различными схемами погашения

    В основном существует несколько способов погашения задолженности:

    — аннуитетный платеж, в этом случаи заемщик своевременно, равными долями производит выплаты на протяжении всего срока кредитования. В этом варианте общая переплата несколько увеличивается;

    -дифференцированный платеж, в этом случаи суммы первых платежей довольно высокие. Но размер выплат с каждым месяцем будет уменьшаться соответственно задолженность тоже.

    При досрочном расчете кредита выбранной вами ипотечной программы, тщательно изучите условия и требования банка, во избежание недоразумений. Зачастую банки вводят ограничения на досрочное гашение, обычно это срок до 6 месяцев. Всегда сравнивайте несколько банков и рассчитывайте самую эффективную процентную ставку.

    Досрочное погашение ипотечного кредита

    Помимо ежемесячной выплаты по кредиту, так же заемщик имеет возможность погасить задолженность раньше установленного срока на полное погашение. В случаи если клиент желает быстрее рассчитаться с банком, можно увеличить сумму ежемесячной выплаты. При этом условия по кредиту не меняются и остаются в пределах установленных правил.

    Погашение ипотеки досрочно имеет буквальный смысл. Заемщик расплачивается раньше отведенного ему срока путем увеличения ежемесячного платежа либо единым возвратом суммы оставшегося долга. Соответственно сразу после выполнения все условий банка заемщик становиться полноправных обладателем недвижимости. После возврата всей суммы у банка, предоставившего кредит, не будет больше не каких вопросов.

    При досрочном погашении ипотеки заемщик снимает все обременения на недвижимость, после этого надо оформить все документы, которые устанавливают права на данную недвижимость. Преодолев весь этот путь, вы становитесь владельцем этой недвижимости.

    Что грозит в случаи нарушения ипотечного договора

    В последнее время просрочка по ипотечному кредиту склонна расти. Неверные расчеты и нестабильная обстановка является одним из факторов этой нестабильности.

    В том случае, когда клиент не может в срок ее выплачивать, помимо основной задолженности придется выплачивать еще и штраф, это оговорено в договоре. Примерно к сумме основной задолженности ежедневно накапливается 0.1 – 0.2%.

    Когда способы воздействия на совесть иссякли, банк использует право настаивать на досрочном погашении, либо подается заявление в судебное заведение, чтобы вернуть долг клиента в виде его собственности.

    Если рассчитаться с ипотекой не получается в срок, можно обратиться в банк с просьбой о получении небольшой отсрочки. Если будет выбран этот вариант, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, однако общая переплата увеличится.

    Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

    К сожалению, на сегодняшний день плохая кредитная история это далеко не редкость. Иметь в числе своих клиентов, заемщиков с плохой кредитной не желает практически любой банк.

    Если срочно нужен кредит, но вы знаете, что у вас есть небольшие просрочки, которые произошли по уважительной причине, можете смело обратиться к услугам кредитного брокера. Он поможет исправить плохую кредитную историю в банке. В том случаи, если исправить не удается, обратитесь в тот же банк. Если вы у него до этого брали кредиты, и не было проблем с выплатами это только плюс, они могут дать вам кредит на обычных условиях.

    Но в этом случаи вам придется убедить специалиста, что задержек и нарушений больше не повторится.

    Есть и такие банки, которые рады выдавать кредит клиентам с плохой кредитной историей. Правда сумма будет не большая и по завышенным процентам.

    Продажа квартиры купленной по ипотеке

    В случаи если вы решили продать квартиру, купленную по ипотечному кредиту, для начала вам надо сообщить банку, в котором оформлена ипотека о намерении продать жилье. Узнайте у банка форму и срок подачи заявления о досрочном погашении кредита. Так же выясните, сколько дается времени на подготовку всех документов, в которых лежит закладная. Банк должен предоставить точный остаток по кредиту до момента продажи. Если в случаи, когда за время кредита закладная по ипотеке перепродана, вам придется решать вопрос с новым её владельцем. После решения все этих вопросов можно начать поиск покупателя.

    Перед продажей все обременения на квартиру должны быть сняты. Иначе вы просто не сможете заключить договор о купле-продаже.

    Ипотека молодой семье

    Чем смогут помочь наши власти?

    По существующей подпрограмме власти выплатят субсидию, на погашение кредита. Общая помощь получится около 35% от всей стоимости недвижимости. Если есть дети, это еще плюс 5%, от стоимости квартиры. Эти проценты приводятся при расчете средней стоимости недвижимости. Они могут отличаться в зависимости от вашего города.

    Кто может принять участие?

    Возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет. Так же вы можете участвовать в программе, если у вас не полная семья, или вы является родителями минимум 1 ребенка и ваш возраст не более 35 лет. Требования постоянно корректируются, поэтому заранее их уточняйте.

    Главное требование для молодой семьи, на которое требуется обратить внимание – это способность без проблем выплачивать задолженность по кредиту. Для этого супруги должны иметь достаточный доход. Доход в каждом случаи устанавливает банк.